移动支付竞争“新次元” NFC急需打造共赢生态圈

　　【中国智能制造网  市场分析】NFC产业已进入后APPLEPAY时代，面对移动支付和物联网＋应用的无限前景，如何趁机构建自己的“护城河”?
　　NFC将被引爆?
　　
　　回顾NFC的发展，这个已经“出生”了十多年的技术可谓一直成长“缓慢”，究竟是为何?
　　
　　恩智浦半导体大中华区副总裁田陌晨对此分析说，一则NFC技术的推广不止局限在产品开发层面，而是需要建立整个生态系统的协作，特别是需要有在产业链上具备强劲实力的公司的大力推动，并对市场起到一定程度的作用才能实现普及。而这种情况在过去有所欠缺。二则NFC对生态系统中的基础设施的升级和各个环节的兼容性提出要求，对新应用开发和用户体验也提出更高要求，需要持续的推广和普及。三则公众对于移动支付的接纳程度，在一定程度上也得益于其它第三方支付工具的盛行，如微信和支付宝，用户的绑卡经验和支付习惯为NFC支付铺平道路。
　　
　　一位银联内部人士也认为，NFC涉及的参与方过多，包括银行、银联、运营商、手机厂商、第三方等，每一方都希望游戏规则更有利于自己，在博弈中难以平衡各方利益。另外，与扫码支付相比，NFC支付对受理载体要求更高，支持NFC功能的移动设备和POS终端成本较高，不易推广。
　　
　　“而此次ApplePay入华国内各大银行所表现出来的推动力量是的，中国移动运营商近期也在大力推广带有NFC的手机。各方力量凝聚在一起，使得NFC技术将被引爆。”田陌晨表示。
　　
　　后ApplePay时代对手机厂商支持NFC推出支付应用的激励也是不言而喻的。在ApplePay发布之初，国内手机厂商迅速跟进，小米、魅族、华为等一线品牌推出各种支付应用，但后续包括兼容调试、使用体验、支付合作、后端服务完善等一系列动作能否满足消费者需求步伐，仍待时间验证。
　　
　　安全元件的纷争?
　　
　　在技术层面上，NFC发展始终有一道坎，就是如何解决安全问题的SE(安全单元)，这道坎上聚集的各方业内专家，终端制造商、卡商、通信运营商、业务提供商各显神通，提出的方案也是五花八门，如NFC＋eSE(嵌入式安全元件)、主机卡仿真(HCE)和NFC＋SIM等，分别由不同的阵营在推进，未来到底谁主沉浮将决定NFC的“走势”。
　　
　　田陌晨表示：“安全性一直是NFC生态方重点关注的领域，恩智浦提供的NFC＋eSE技术，提供了一种集安全、便捷、可扩展性为一体的解决方案。”他认为未来基于NFC eSE的解决方案将获得更广泛的市场接纳。据悉，NFC＋eSE技术已集成在中国多款手机中，包括小米、OPPO、魅族、三星、中兴、OnePlus、金立、努比亚。其他一些OEM正在传输应用和支付应用中部署NFC eSE解决方案。OPPO和魅族等厂商的产品已可用于深圳移动交通系统。
　　
　　NFC＋eSE方案与NFC＋SIM卡比较来说，这两种解决方案可以在同一设备中共存，但随着时间推移，消费者将选择提供佳用户体验和更多实惠的服务。
　　
　　在谷歌阵营的HTC方面，ApplePay虽然支持HCE，但是苹果的一次性信令“AppleID”却存在于iPhoneSE中，这类似于安卓中银行或者第三方企业的云端。谷歌HCE的推出亦为NFC的发展带来了价值，让多个参与方博弈的情况在一定程度上得到解决。银联云闪付就是基于NFC-HCE技术的移动支付产品，除银联外，招商银行等部分银行也推出了基于该技术的产品。HCE的SE解决方案或是本地软件的模拟，或是云端服务器的模拟。HCE未来是否可以登堂入室，要看Visa、master、银联是否能够解决本地软件、远程云端SE的安全问题，第二要看安全性解决后政府、终端制造商和运营商等是否愿意接受这样的方案。
　　
　　构建共赢生态?
　　
　　随着移动支付日益成为整个互联网的基础设施和核心入口，各方人马都使出浑身解数跑马圈地。移动支付领域主要包括NFC支付、扫码支付和卡机支付三种模式，扫码支付如支付宝、微信虽是后起之秀，却于近几年连下城池。虽然移动支付只是NFC应用的一大场景，但随着ApplePay的激进，能否借势逆袭?
　　
　　“依靠Applepay与支付宝、微信支付竞争市场份额，还面临多个因素的挑战，竞争的关键不只是技术本身，技术之外，需要关注商户、用户、推广组织等层面。”工行电子银行总经理侯本旗在媒体上指出，“一是商户费率。对于支付，商户关注的除了稳定性就是费率。二是用户使用频率。对于线上支付，影响使用频率的核心因素是支付场景;对于线下支付，影响使用频率的则是用户补贴。三是推广和组织，如果银行没有激励和动力积极推广营造应用场景，Applepay可能叫好不叫座。”
　　
　　因而，生态的构建“健康”与否仍是“左右”NFC发展的关键，不能再重滔之前的覆辙。“NFC需要打造由各方组成的生态合作体系，从而交付具有安全性和高度可扩展性的系统级解决方案。这需要产业链各方致力于生态系统的建设，包括推动基础设施升级和促进标准统一以提高兼容性和用户体验，例如银行在各个商户的POS机已经随着银行卡芯片化的迁移，逐渐被升级改造。目前，绝大部分POS机都在兼容非接触功能。”田陌晨指出。
　　
　　需要注意的是，除在移动支付方面迸发潜力之外，NFC也可应用于非金融支付类的O2O业务以及物联网的智能家居、智慧城市、智能制造等领域，带来增强安全性、简化流程、管理能源等价值。
　　
　　田陌晨举例提到：“目前很多家电产品都在逐渐推广加载NFC标签。当冰箱或者洗衣机报错时，消费者用加载了NFC的手机就可以读取报错信息，上传信息指令到洗衣机厂家，并完成在线服务。对于家电业来讲，这也是非常有吸引力的应用。”
　　
　　竞争的“新次元”?
　　
　　可想而知，受益于Applepay的起量和NFC应用的多元化，NFC芯片和天线供应商也将大展鸿图，竞争也将进入“新次元”。
　　
　　公开数据显示，NFC芯片厂商包括NXP、英飞凌、ST、瑞萨、高通、联发科等，国内厂商则有华虹、同方微电子、复旦微电子、大唐电信等;NFC天线主要供应商有TDK、村田等，国内公司有顺络电子、信维通信、硕贝德、瑞声科技等公司。
　　
　　NFC芯片的考量指标除了小型化、省电、多通信标准相容性、高传输速度以外，通过多种和银联相关安全认证是一道重要的筹码。“NFC芯片安全检测认证的时间长的，至少需要6-8个月，一些深层次的设计，包括代码、管脚等都需要进行充分的测试。芯片测试完毕之后还要做相关应用的测试。如果运用到手机终端，手机厂商后还要对认证后的芯片再整体做认证。”田陌晨介绍说，“去年恩智浦的两款安全微控集成电路产品通过了中国银联安全认证，成为获得中国银联芯片安全检测认证的外资企业。”
　　
　　NFC方案包含硬件、SE，还有相关的中间件以及操作系统，厂商一方面需要提供从硬件到软件集成的方案，另一方面，NFC涉及复杂的生态系统，多方参与的协同工作是一个痛点，提供服务应用的一站式方案将备受推崇。
　　
　　在业界关注的成本层面，据悉，每部手机增加NFC配置附带SE成本约增加4~5美元，这对某些手机厂商来说无疑是不小的成本。此外，NFC带来的便捷性终落点是“体验”。“NFC厂商如何通过技术革新来降低成本、简化设计、加快产品上市，并与不同的应用提供方紧密协作并整合应用，提供更加安全和便捷的支付体验是竞争关键。”田陌晨指出。
　　
　　随着大数据和智能化时代的来临，以及中国云计算、智慧城市、智能手持设备的进一步发展，对无线通信高吞吐量、高速率、稳定性、安全性给NFC解决方案提出了更高要求，未来的争战也将进一步升级。